春节买买买,你会购买延保服务吗?

2019-1-24

如今在选购产品时,除了产品本身的价格、质量、功能外,售后服务也是消费者的考量之一。在购买家电、电子设备甚至车辆等产品时,延保服务甚至成了售后服务的标配,商家往往会主动推销延保服务。延保即“延长保修”,目前市场上的延保服务五花八门,涉及多个领域,服务提供商既有厂家、销售商、保险公司,也有救援及维修公司等第三方。那么,延保服务到底是不是保险产品?延保服务行业的管理部门是什么?消费者购买延保服务应该注意些什么呢?

1.与一般保险业务无本质区别
        省会李女士说,近日她在选购一款电热水器时,销售人员一直向她推销延保服务。“30多元一个月,买一年赠一年。”随后,记者走访省会一些家电卖场发现,从豆浆机、电磁炉等小家电,到彩电、冰箱、空调等大家电,不少品牌都推出“延保”服务作为促销手段。
  据介绍,延保是延长保修的简称。所谓延保,是指消费者所购买的产品(包括有形产品和保险、服务等无形产品),在制造商提供的保质期和服务范围之外,由延保提供商提供延长保修时间、或者延展产品服务范围、或者衍生服务的有偿服务。商家在销售这些服务时,大多会简单介绍说延保是一款保险产品,但一般不会告知消费者有的后面有保险公司提供服务,有的是商家自己承担赔付风险,有的则是购买第三方服务。
  那么,延保服务到底是不是保险产品?业内人士表示,电器延保、机动车延保乃至建筑工程的延保,其运行原理与一般保险业务并无本质区别。但延保又是一种新型的保险产品,与采用经济赔偿模式的传统保险有一定差别,其赔偿的是维修、置换等服务,而非货币;且其责任开始期间是在原厂质保期结束以后;另外,在延保类业务中,延保服务合同承保的是服务费——未来修理费的损失,属于费用类保险。2016年1月,原保监会印发的《责任保险统计制度(试行)》文件中明确“机动车延长保修保险产品”以及“产品延长保修保险产品”归为“其他责任保险”统计,保险公司要按照保险业务的基本准则经营该业务,及时计提准备金、处理索赔。

2.延保行业未来发展空间较大
        据统计,目前由保险公司提供的机动车延保产品市场规模约在10亿元左右,而由非保险公司提供的机动车延保产品市场规模超过20亿元。此外,与机动车延保性质类似的家电延保、手机延保等市场交易也非常活跃,总的市场规模没有准确的统计数据。不过,随着互联网的发展,延保产品的应用场景大大拓展了,可以预见的是,延保行业未来发展空间较大。
  具体到汽车延保业务,由于对此类业务的性质并无明确的官方界定,因此,目前有多方主体参与其中,包括整车厂、汽车经销商、第三方服务机构以及保险公司等。保险业的汽车延保业务已逐渐从试点走向全面铺开、加速布局,保险业拟研究制定汽车延保保险条款。事实上,保险公司在汽车延保市场的试点从2014年就已经开始,但并未大规模推广,主要以责任险的形式展业。根据业界流传,相关部门正在研究制定汽车延保保险条款,“汽车延保市场有潜力,保险公司也有意开拓交强险和商业车险之外的业务,下一步应该会加大拓展力度。”一位财险公司相关人士说。
  整体来看,在车险市场竞争愈加激烈的形势下,险企需要不断进行业务创新,而汽车延保业务可能成为细分市场创新的抓手之一,或与车险形成组合产品,或与4S店和第三方机构联手共同开发市场,提高汽车延保产品的渗透率,都是有益的探索。

3.选择有保险公司背书的延保服务
        据了解,目前市场上的延保产品多种多样,保障项目和价格差异较大,如有的延保只保障商品的核心部件;有的延保只保产品零部件质量缺陷风险,有的则保障意外事故风险;有的延保产品在购买时会有书面合同,详尽列明责任与索赔方式,有的则只有一纸凭证,事故发生后容易产生纠纷。此外,服务提供商也有多种,既有厂家、销售商、保险公司,也有救援及维修公司等第三方。让消费者感到眼花缭乱,不易辨别。
  监管部门曾在全国范围内对“伪保险”进行全面风险排查,重点锁定对象是“延保系公司及类似机构”。业内人士爆料称,部分“延保系”公司及类似机构提供的延保服务,涉嫌非法经营保险业务,甚至涉嫌欺诈。如一些商家以提供“延保保险服务”的名义,向消费者额外收取费用。这些商家提供的“延保保险服务”的运行原理与一般保险业务并无本质区别,但它们既无经营保险业务的资质,提供的保险服务又未经审核或备案,就直接向消费者收取“保险费”,同样涉嫌构成非法经营保险业务。针对此类“延保系”公司及类似机构,监管部门在排查中明确要求:各保险公司、保险专业中介机构要立即停止合作,并采取有效措施切实隔离风险,不得再与此类机构发生业务往来,防范外部风险向行业内传递。
  有些经营稳健的生产商、经销商或第三方机构在向消费者销售该类服务产品时,为规避财务风险,会向保险公司投保,但大部分非保险公司经营的延保业务并没有向保险公司投保。没有按保险模式运作和管理的延保业务,在经营中容易产生诸多风险。
  在业内看来,为维护行业声誉,确保消费者利益和行业风险可控,切实防范金融风险,打着保险产品和服务旗号销售延长保修保险的经销商,都应被纳入保险监管范畴,对其主体资质与经营行为进行规范。不论是保险公司经营还是非保险公司经营,后台均应有保险公司提供保险支持,事先建立赔付基金。由于保险行业受到严格监管,其偿付能力有品牌信誉和财务制度作为保证,因此对延保消费者来说,保险公司的后期延保服务是有制度和技术保障的。建议消费者在购买延保服务时,选择保险公司销售的服务或有保险公司提供保险支持的延保服务。